Çoğu emeklilik uzmanı ve finansal planlamacı, yıllık gelirinizin en az %10’unu emeklilik için ayırmanızı önerir. Ancak dokuzdan beşe kadar çalıştığınız işinizden ayrılmadan önceki on yıllarda nasıl tasarruf edip yatırım yaptığınız, işten sonraki yıllarınızı nasıl geçireceğinizi etkiler. 20’li ve 30’lu yaşlarınızda kullandığınız varlık tahsis stratejisinin, emekliliğe yaklaştığınızda (veya içindeyken) işe yaramayacağını bilmek önemlidir. İşte emeklilik hedeflerinize ulaşmak için her yaşta nasıl yatırım yapacağınız.
TEMEL ÇIKARIMLAR
- Emeklilik için yatırım yapmak her yaşta önemlidir, ancak aynı strateji hayatınızın her aşamasında kullanılmamalıdır.
- Daha genç olanlar daha fazla riski tolere edebilir, ancak genellikle yatırım yapacak daha az gelirleri vardır.
- Emekliliği yaklaşanların yatırım yapmak için daha fazla parası olabilir, ancak herhangi bir kaybı telafi etmek için daha az zamanı olabilir.
- Yaşa göre varlık tahsisi, sağlam bir emeklilik yatırım stratejisi oluşturmada önemli bir rol oynar.
Varlık Tahsisi
Hayatınızın farklı aşamalarında nasıl yatırım yapacağınızı düşünmeden önce, varlık tahsisi kavramını anlamak faydalı olacaktır. Yatırım söz konusu olduğunda, çok sayıda varlık sınıfı veya basitçe ifade etmek gerekirse yatırım “kategorileri” vardır. Üç ana varlık sınıfı şunlardır:
- Hisse senetleri (hisse senetleri)
- Tahviller (sabit getirili menkul kıymetler)
- nakit ve nakite eşdeğer
Diğer varlık sınıfları şunları içerir:
- Emtia
- Emlak
- Vadeli işlemler ve diğer türevler
Her varlık sınıfının farklı bir risk ve ödül düzeyi vardır – genellikle adlandırıldıkları şekliyle getiriler. Bu nedenle, genel ekonomide olup bitenlere ve diğer faktörlere bağlı olarak her sınıf zaman içinde farklı davranır.
Örneğin, ekonomi canlanırken yatırımcılar kendinden emindir. Tahvil piyasasından parayı alıp kazanç potansiyelinin çok daha yüksek olduğu hisse senetlerine taşıyorlar.
Benzer şekilde, ekonomi soğuduğunda yatırımcılar daha az güvende olur. Artık çok riskli görünen hisse senetlerinden para alıyorlar ve tahvil piyasasının güvenli limanını arıyorlar. Genel olarak konuşursak, hisse senetleri ve tahviller arasında negatif korelasyon vardır, ancak mali kriz sırasında durum böyle değildi. Yine de tahviller çoğunlukla borsa oynaklığını dengelemeye yardımcı oluyor.
İşte bu yüzden önemli. Tüm paranızı tek bir varlık sınıfına (yani, tüm yumurtalarınızı tek bir sepete) koyarsanız ve bu sınıf tanklara koyarsanız, sermayenizi koruyacak bir korumanız olmaz. Çeşitli varlık sınıflarına yatırım yapmak, portföyünüzde çeşitlilik sağlar. Bu çeşitlendirme, bir varlık sınıfı kötüye giderse tüm paranızı kaybetmenizi engeller. Portföyünüzdeki varlıkları nasıl düzenlediğinize varlık tahsisi denir. Yaşınıza ve emekli olmanıza kalan yıl sayısına bağlı olarak, önerilen varlık dağılımı çok farklı görünür.
Yaşa Göre Varlık Dağılımı
İşte hayatın çeşitli aşamalarında varlık tahsisine bir bakış. Elbette bunlar, özel koşullarınızı veya risk profilinizi dikkate alamayan genel önerilerdir . Bazı yatırımcılar daha agresif bir yatırım yaklaşımı konusunda rahatken, diğerleri istikrara her şeyden çok değer verir veya engelli bir çocuk gibi ekstra dikkat gerektiren yaşam koşullarına sahiptir.
Güvenilir bir finansal danışman, risk profilinizi belirlemenize yardımcı olabilir. Alternatif olarak, birçok çevrimiçi komisyoncu, yatırım tarzınızın muhafazakar mı yoksa agresif mi yoksa ikisinin arasında bir yerde mi olduğunu belirleyebilen risk profili “hesaplayıcılarına” ve anketlere sahiptir.
Her yaşta, önce en az altı ila 12 aylık yaşam giderlerinizi, tasarruf hesabı, para piyasası hesabı veya likit CD gibi kolay erişilebilir bir yerde toplamalısınız.
Emeklilik Planlamasına Başlamak: 20’li yaşlarınız
Örnek Varlık Tahsisi:
- Stoklar: %80 ila %90
- Tahviller: %10 ila %20
Üniversiteden yeni mezun olmuş ve muhtemelen hala öğrenci kredilerini ödüyor olsanız bile, bu zamanı yatırım yapmaya başlamak için kullanın. İster bir şirket 401(k)’de ister bireysel emeklilik hesabında (IRA) kendi oluşturduğunuz, önerilen %10’luk katkıda bulunamasanız bile 20’lik bir yatırım yapın.
Dahili Gelir Servisi (IRS), hem geleneksel IRA’lar hem de Roth IRA’lar için 2022 için yılda toplam 6.000 ABD Doları olan yıllık bir katkı limiti belirlemiştir. 401(k) için, her yıl katkıda bulunabileceğiniz maksimum miktar 20.500 ABD Dolarıdır. 2022.12Bazı 401(k) planları, işverenden eşleşen katkılar sunar; bu, maaşınızın belirli bir yüzdesine kadar 401(k)’nize katkıda bulunacakları anlamına gelir.
Şu anda yatırım yaparak herkes üzerinde en büyük avantajınız var: zaman. Bileşik faiz nedeniyle, bu on yılda yaptığınız yatırımlar mümkün olan en yüksek büyümeyi sağlar. Piyasadaki değişiklikleri özümsemek için daha fazla zamanınız olduğundan, daha agresif büyüyen hisse senetlerine odaklanabilir ve tahviller gibi yavaş büyüyen varlıklardan kaçınabilirsiniz.
Kariyer Odaklı: 30’larınız
Örnek Varlık Tahsisi:
- Stoklar: %70 ila %80
- Tahviller: %20 ila %30
20’li yaşlarınızda, öğrenci kredilerini ödemek veya kariyerinizi kurmanın iniş çıkışları nedeniyle yatırım yapmayı ertelerseniz, 30’lu yaşlarınız para biriktirmeye başlamanız gereken zamandır. Hala bileşik faizin meyvelerini toplayacak kadar gençsiniz, ancak gelirinizin %10 ila %15’ini yatırıma yatıracak kadar da yaşlısınız.
Şu anda bir ipotek ödüyor veya bir aile kuruyor olsanız bile, emekliliğinize katkıda bulunmak en büyük önceliğiniz olmalıdır. Hala 30 ila 40 aktif çalışma yılınız var, bu yüzden bu katkıyı en üst düzeye çıkarmanız gereken zaman budur. 401(k)’nizde şirket eşleşmesini sağlayacak kadar para koyduğunuzdan emin olun ve mümkünse maksimuma çıkarmayı düşünün. Ve hazır gelmişken IRA’larınızı da maksimuma çıkarın.
Hala biraz risk alabilirsiniz, ancak biraz güvenlik için karışıma tahvil eklemeye başlamanın zamanı gelmiş olabilir.
Emekliliği düşünen: 40’lı yaşlarınız
Örnek Varlık Tahsisi:
- Stoklar: %60 ila %70
- Tahviller: %30 ila %40
Emeklilik için biriktirmeyi 40’lı yaşlarınıza kadar ertelediyseniz veya düşük maaşlı bir kariyerdeyseniz ve daha kazançlı bir şeye geçtiyseniz, şimdi diz çöküp ciddileşme zamanı. Halihazırda doğru yoldaysanız, bu sefer ciddi portföy oluşturma yapmak için kullanın. Kariyerinizin orta noktasındasınız ve muhtemelen en yüksek kazanç potansiyelinize yaklaşıyorsunuz.
Çocuklarınızın kolej fonları için tasarruf ediyor veya ipoteğinizi ödemeye devam ediyor olsanız bile, emeklilik tasarrufları her finansal kararın ön saflarında yer almalıdır. Dikkatli olursan yetişmek için yeterli zamanın var ama ortalığı karıştırmak için yeterli zamanın yok. Hangi fonları seçeceğinizden emin değilseniz bir mali danışmanla görüşün. Fonlarınıza ekonomideki artan fiyatların hızı olan enflasyonu yenmek için en iyi şansı vermek için hisse senetleri gibi agresif varlıklarda tasarruf etmeniz gerekecek.
Ancak “agresif”, “dikkatsiz” anlamına gelmez. Geri dönüş sağlama geçmişi olan yatırımlara bağlı kalın ve “gerçek olamayacak kadar iyi” anlaşmalardan kaçının. Ve 401(k) ve IRA’larınıza katkıları maksimuma çıkarmaya devam edin.
Neredeyse Emeklilik: 50’li ve 60’lı yaşlarınız
Örnek Varlık Tahsisi:
- Stoklar: %50 ila %60
- Tahviller: %40 ila %50
Emeklilik yaşınıza yaklaştığınıza göre, şimdi dikkatinizi kaybetmenin zamanı değil. Gençlik yıllarınızı en son çıkan hisse senetlerine para yatırarak geçirdiyseniz, emeklilik birikimlerinize gerçekten ihtiyaç duymaya yaklaştıkça daha muhafazakar olmanız gerekir.
Tüm paranızı riske atmak istemiyorsanız, yatırımlarınızdan bazılarını tahviller ve para piyasaları gibi daha istikrarlı, düşük getirili fonlara çevirmek iyi bir seçim olabilir. Şimdi aynı zamanda sahip olduklarınızı not alma ve gerçekten emekli olmanız için ne zaman iyi bir zaman olabileceğini düşünmeye başlama zamanı. Profesyonel tavsiye almak, uzaklaşmak için doğru zamanı seçerken kendinizi güvende hissetmek için iyi bir adım olabilir.
Başka bir yaklaşım, daha fazla para biriktirerek arayı kapatmaktır. IRS, emekliliğe yaklaşan kişilerin gelirlerinin daha fazlasını yatırım hesaplarına yatırmalarına izin verir. 50 yaş ve üzerindeki işçiler, 2022 için 401(k)’ye – telafi katkısı olarak adlandırılan – yılda ek 6.500 ABD Doları katkıda bulunabilir. Diğer bir deyişle, 50 yaş ve üzerindekiler, 401 (k) maaşlarına toplam 27.000 ABD Doları ekleyebilirler. ) veya (20.500$ + 6.500$) 2022’de.32Geleneksel veya Roth IRA’nız varsa, 50 yaşında veya daha büyükseniz 2022 katkı limiti 7.000 ABD dolarıdır.
Emeklilik: 70’ler ve 80’ler
Örnek Varlık Tahsisi:
- Stoklar: %30 ila %50
- Tahviller: %50 ila %70
Muhtemelen şimdiye kadar emekli oldunuz ya da çok yakında emekli olacaksınız, bu yüzden odak noktanızı büyümeden gelire kaydırmanın zamanı geldi. Yine de bu, tüm hisselerinizi nakde çevirmek istediğiniz anlamına gelmez. Temettü geliri sağlayan ve tahvil varlıklarınıza katkıda bulunan hisse senetlerine odaklanın.
Bu aşamada, muhtemelen Sosyal Güvenlik emeklilik yardımları, bir şirket emekli maaşı (eğer varsa) alacaksınız ve yıl içinde 73 (1951 ile 1959 arasında doğanlar için) veya 75 (1960 veya sonrasında doğanlar için) olacaksınız.), muhtemelen emeklilik hesaplarınızdan gerekli minimum dağıtımları (RMD) almaya başlayacaksınız.
Bu RMD’leri zamanında aldığınızdan emin olun; çekmeniz gereken ancak çekmediğiniz herhangi bir tutar için %50 ceza vardır. Bir Roth IRA’nız varsa, RMD almak zorunda değilsiniz, bu nedenle paraya ihtiyacınız yoksa mirasçılarınız için büyümek üzere hesabı bırakabilirsiniz.
Bu arada, hala çalışıyorsanız, çalıştığınız şirkette sahip olduğunuz 401(k) üzerinden RMD borcunuz olmayacaktır. IRS gelir eşiklerini aşmayan uygun kazanılmış geliriniz varsa, yine de bir IRA’ya katkıda bulunabilirsiniz (2019’un sonlarında kabul edilen GÜVENLİ Yasası sayesinde geleneksel olsa bile).
Son Sözler
Bir Çin atasözü der ki: “Ağaç dikmek için en iyi zaman 20 yıl öncesiydi. En iyi ikinci zaman ise şu an.”
Bu tutum yatırımın merkezinde yer alır. Kaç yaşında olursanız olun, yatırıma başlamak için en iyi zaman bir süre önceydi. Ama bir şeyler yapmak için asla geç değildir.
Verdiğiniz kararların yaşınıza göre doğru olduğundan emin olun; yatırım yaklaşımınız sizinle birlikte yaşlanmalıdır. Size nerede durduğunuzu ve nereye gitmeniz gerektiğini söyleyebilecek nitelikli bir finans uzmanıyla görüşmek de iyi bir fikirdir.
Bilgilendirme: İçerikler yatırım tavsiyesi değildir. Tamamen bilgi amaçlıdır.